Excepté pour les professions règlementées, avoir une assurance artisan n’est pas toujours une obligation mais est une pratique fortement encouragée. En effet, en cas d’accident ou de dommage causé dans un contexte professionnel, les sommes engagées pour réparer le sinistre peuvent s’avérer considérables. C’est un danger réel pour la stabilité financière des indépendants. Alors quelles sont les différentes possibilité d’assurance pour les artisans ? Nous faisons le point complet.
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Assurance artisan, une obligation ?
Dans l’exercice de son activité, un artisan peut faire face à de nombreuses risques :
- Accident, chute, blessure…
- Incendie, dégradation de matériel
- Vices cachées
- Dégât des eaux
- Incident électrique…
Comme certaines professions comportent plus de risques que d’autres, plusieurs catégories d’artisans sont obligés par la loi de souscrire à une assurance professionnelle. C’est le cas notamment des professions règlementées comme celles du BTP, de l’automobile, de l’alimentaire ou encore du service à la personne….
Pour d’autres, ce sont les pratiques du métier qui obligent les artisans à choisir une assurance. Avant de confier un chantier à un artisan, de nombreux clients (entreprises ou particuliers) demandent une preuve d’assurance.
Pourquoi opter pour une assurance artisan ?
La dernière étude en date de l’Institut de recherche et d’innovation sur la santé et la sécurité au travail (Iris-ST) compte plus de 53 000 accidents du travail par an. Il précise notamment que les accidents dans le secteur BTP se produisent en majorité dans le cadre de manutention, de travaux en hauteur ou de souci d’outillage.
Pour la partie santé, c’est l’assurance maladie qui prend le relais et verse à l’artisan des indemnités journalières. Mais que se passe-t-il quand, en dehors des blessures, d’autres dommages matériels et immatériels sont causés à un tiers ?
Sans assurance, les biens personnels de l’artisan sont engagés puisqu’il doit réparer les sinistres provoqués. Si l’accident empêche le tiers de poursuivre une activité normale, les sommes peuvent d’ailleurs grimper très vite. En revanche, avec une assurance artisan, pas d’inquiétude, l’assureur prend le relais pour couvrir tout ou partie des frais et ainsi protéger la trésorerie et le patrimoine du professionnel.
Quelle assurance artisan choisir ?
Toutes les professions ne comportent pas les mêmes risques. Il convient donc de choisir l’assurance artisan la mieux adaptée aux spécificités de chaque métier.
L’assurance RC Pro pour les artisans
L’assurance Responsabilité Civile Professionnelle est le premier niveau d’assurance. Erreurs, omissions, accidents… tant que le dommage causé relève d’un fait involontaire de l’artisan, son assurance RC Pro le couvre. Les garanties permettent d’enclencher le versement d’indemnités quel que soit le type de sinistre, qu’il soit physique, moral, matériel ou immatériel (perte d’argent). Pour les professions règlementées, cette assurance est obligatoire.
Côté prix, la RC pro coûte en moyenne 59€/ an. Le prix s’ajuste en fonction de votre chiffre d’affaires, des spécificités de votre métier et de votre ancienneté. Si vous rajoutez l’option « protection juridique », ce prix peut doubler. Cette couverture est utile en cas de procédure judiciaire car elle couvrira les frais de justice à engager pour régler le litige.
Assurance artisan spécifique au BTP : la garantie décennale
Cette assurance artisan permet de couvrir les dommages causés jusqu’à 10 ans après la fin d’un chantier. Il peut s’agir de sinistres qui affectent la solidité de la construction ou qui la rende impropre à l’usage. La garantie décennale est obligatoire pour les artisans qualifiés de « constructeurs », c’est le cas des maçons, menuisiers, charpentiers, électriciens ou encore plombiers.
Il est à noter que l’assurance décennale doit être impérativement souscrite avant les travaux sinon la couverture en cas d’incident ne s’activera pas. Il est aussi demandé à l’artisan de fournir une preuve d’assurance ainsi que d’en transmettre les détails (coordonnées de l’assureur, zone géographique couverte…) lors de l’émission de ses factures et/ou devis.
Comptez un budget de 1 500 €/an avec inclus la RC Pro ainsi que l’assurance des locaux et biens professionnels.
Assurer les véhicules professionnels
Une autre typologie d’assurance artisan permet de couvrir les dommages causés par vous ou un autre passager dans un véhicule utilisé dans le cadre d’une activité professionnelle. Il peut s’agir d’une voiture, d’un scooter, d’une moto, d’une camionnette, d’une remorque ou d’un engin de chantier.
Comme les assurances auto classiques, les garanties permettent de couvrir les frais engagés pour la réparation de dommages corporels, matériels ou immatériels. C’est une assurance imposée par la loi, quelle que soit votre activité.
Cette assurance coûte en moyenne 45 €/ an, ce prix varie en fonction de l’âge des conducteurs et des véhicules à assurer.
Assurance artisans multirisque
Incendie, vandalisme, dégâts des eaux… Si vous avez des locaux et du matériel professionnel de valeur, mieux vaut choisir une assurance multirisque qui indemnisera tous les dommages causés en cas d’incident. Pour les artisans à la trésorerie fragile, cette catégorie d’assurance est largement recommandée pour se mettre à l’abri du risque de faillite.
Comptez une moyenne de 50 € par mois pour être intégralement couvert, mais sachez que le prix s’ajustent en fonction de nombreux paramètres (taille des locaux, coût du matériel, CA…).
Même si elle n’est pas toujours obligatoire, l’assurance artisan est bien souvent recommandée car elle permet à ces chefs d’entreprise de protéger leurs finances et de s’offrir un avenir plus serein.
